Aujourd'hui, la constitution d'une épargne est devenue une habitude. D'ailleurs, de nombreux produits d'épargne sont proposés par les établissements financiers pour répondre aux besoins des différents profils. Quel produit d'épargne choisir parmi les différentes offres disponibles ? Retrouvez dans ce guide epargne les caractéristiques des principaux produits.
Qu'est-ce qu'un produit d'épargne ?
Un produit d'épargne est un dispositif financier qui permet à son détenteur de percevoir des intérêts sur son épargne, qu'elle soit conservée ou non pendant une période déterminée. C'est un dispositif financier dont les intérêts varient en fonction des risques encourus par son propriétaire. Un produit d'épargne est un outil permettant de constituer une épargne à long, moyen ou court terme. De nombreux produits d'investissement sont disponibles sur le marché de l'épargne. De plus, plusieurs intermédiaires proposent différents produits d'épargne en fonction du profil de l'épargnant. Il existe des acteurs sur Internet qui proposent le plus souvent une épargne en assurance vie et en courtage boursier. Ensuite, on retrouve les conseillers en investissement financier. Ceux-ci sont chargés d'accompagner leurs clients dans leur choix de produits d'épargne auprès de différents établissements. Il existe par ailleurs des mutuelles et des compagnies d'assurance spécialisées dans l'épargne retraite ou l'assurance vie. Pour finir, les établissements bancaires commercialisent tous les types de placements.
Quels sont les différents types de produits d'épargne ?
Chaque épargnant peut choisir parmi une large gamme de produits d'épargne proposés sur le marché. Tout d'abord, il y a les produits d'épargne réglementés. Les pouvoirs publics sont chargés de fixer les conditions de fonctionnement de ces produits. Elles concernent les conditions d'ouverture ou de fermeture des produits, les plafonds d'épargne, la fiscalité et la rémunération. Dans cette catégorie, les principaux produits d'épargne sont le plan épargne logement (PEL), le compte épargne logement (CEL), le livret jeune, le livret d'épargne populaire (LEP), le livret de développement durable et solidaire (LDDS) et le livret A. Ensuite, on distingue également les produits d'épargne non réglementés pour lesquels un prélèvement forfaitaire unique ou un impôt sur le revenu est appliqué sur les intérêts. La fiscalité des produits de cette catégorie est alors plus lourde. En fonction de la durée de détention de l'épargne, ces placements peuvent aussi faire l'objet d'un bonus fiscal. Les principaux produits d'épargne non réglementés sont le plan d'épargne retraite (PER), le plan d'épargne retraite populaire (PERP), les parts de SCPI ou Société Civile de Placement Immobilier, les fonds communs de placement ou véhicules d'épargne, l'assurance-vie, les comptes à terme et les super livrets.
Quel placement d'épargne choisir ?
Tout le monde n'épargne pas de la même manière, en fonction de ses revenus, de ses projets, de son horizon de placement à long terme ou de ses besoins. Il est donc essentiel de choisir le bon placement pour votre épargne. Tout d'abord, vous devez définir votre projet et vos objectifs. Le produit d'épargne qui correspond exactement à votre projet et à vos envies est le meilleur choix. De plus, vous devez définir votre profil d'épargnant afin de vous constituer un patrimoine qui coïncide avec vos objectifs. Ensuite, plusieurs paramètres doivent être pris en compte avant de choisir votre placement, à savoir le risque lié à la clause bénéficiaire, le risque lié à l'assureur, la possibilité d'une perte en capital et la possibilité d'une baisse de rendement. Pour vous aider à bien démarrer votre projet, un livret d'épargne réglementé comme le CEL ou le PEL par exemple vous permettra d'accéder à la propriété. Par la suite, ces livrets d'épargne peuvent être complétés par un autre dispositif comme la loi Pinel pour bénéficier d'une défiscalisation. Un autre produit qui séduit également est l'assurance vie. Elle est appréciée par de nombreux épargnants car elle est adaptée à tous les projets de vie, accessible à tous et souple à la fois.